Vos questions de voyage répondues: L'assurance voyage est-elle un gaspillage d'argent?

par Ed Perkins, SmarterTravel

Pour certains voyages, l'assurance voyage est une nécessité virtuelle; pour les autres, ça ne vaut rien. La question se résume à une question de risque. Un objectif fondamental de toute assurance est d'atténuer le risque financier.

Ainsi, lorsque vous avez un risque de voyage, l'assurance voyage peut vous aider. Avant d'acheter, évaluez vos risques. Voici quelques-uns des plus communs:

Risque 1: Perte de dépôts ou de prépaiements. Vous devez souvent payer en totalité ou fournir un dépôt rigide mois à l'avance pour une croisière, une tournée ou une location de vacances. Et si vous devez annuler, vous pouvez perdre une grande partie de ces paiements en pénalités d'annulation et non remboursables. L'assurance annulation de voyage (TCI) vous rembourse les dépôts non récupérables et les pénalités si vous devez annuler avant de commencer.

Risque 2: Frais supplémentaires de retour à la maison avant la fin de votre voyage. Si vous devez annuler un voyage parce que quelque chose vous arrive, votre compagnon de voyage ou un membre de votre famille à la maison, le retour rapide à la maison peut être coûteux. L'assurance interruption de voyage (TII) rembourse les frais supplémentaires non récupérables de retour anticipé ou de continuation en tant que voyageur unique si votre compagnon doit revenir tôt.

Risque 3: Frais médicaux. Si vous êtes malade ou si vous êtes victime d'un accident lorsque vous n'êtes pas à la maison, vous risquez de payer des frais médicaux urgents. Le principal risque survient lorsque vous êtes à l'extérieur des États-Unis. Votre propre régime d'assurance maladie peut vous couvrir n'importe où dans le monde. mais certains ne le font pas. L'assurance-maladie ne vous couvre pas en dehors des États-Unis, mais de nombreux suppléments de Medicare le font. Dans tous les cas, vous devez généralement débourser de gros paiements sur place et discuter du remboursement lorsque vous rentrez chez vous. L'assurance médicale de voyage primaire (TMI) paie à l'avant.

Risque 4: Transport d'urgence à la maison. Pendant votre voyage, si vous êtes si malade que vous ne pouvez pas rentrer chez vous, ou si vous tombez et vous cassez des fesses dans une région éloignée, vous rendre à l'hôpital en hélicoptère ou chez vous à bord d'un jet privé pourrait vous coûter une fortune. L'assurance médicale d'évacuation (ME) paie pour une telle exigence.

Quoi acheter: Vous pouvez facilement déterminer le risque de prépaiements perdus ou de pénalités d'annulation. Pensez à TCI chaque fois que vous avez plus de paiements anticipés à risque - le montant net de ce que vous pouvez récupérer dans les remboursements - que vous pouvez facilement absorber si vous devez annuler un voyage. Le corollaire est évident: ne pas payer pour "assurer" les paiements récupérables. TCI est une assurance «nommé péril» qui ne couvre que les éventualités précisées dans la police - typiquement liées à la maladie et aux accidents, et excluant les raisons liées au travail. C'est pourquoi nous recommandons l'assurance "annuler pour une raison quelconque": c'est plus cher mais vous décidez si vous voulez annuler, pas un comptoir de compagnie d'assurance. Les polices de TCI excluent généralement le paiement pour des conditions médicales préexistantes, mais la plupart des assureurs renoncent à cette exclusion si vous achetez l'assurance dès que vous commencez à payer votre voyage.

TM et ME sont disponibles séparément par le voyage ou dans les politiques de six mois ou annuels pour les voyageurs fréquents. Nous recommandons le TM principal, de sorte que vous n'avez pas à maximiser votre compte chèque ou votre carte de crédit sur place. Les prix des polices groupées et des polices TM et ME distinctes dépendent de la destination, de la durée du voyage et de l'âge. Ils vont de 5% à 15% du coût total de votre voyage, parfois même plus pour les voyageurs très âgés.

Ce qu'il faut éviter: Ne comptez pas sur l'annulation d'annulation d'un voyagiste ou d'une compagnie de croisières. Ce n'est pas une véritable assurance; au lieu de cela, la compagnie de croisières ou l'exploitant accepte de renoncer à sa propre pénalité d'annulation. Les dérogations couvrent moins de risques, et beaucoup limitent le remboursement à un crédit pour une réservation future plutôt qu'un remboursement en espèces. De même, n'acceptez pas aveuglément l'assurance «opt in» du fournisseur de voyages, qui peut être plus onéreuse qu'une police indépendante ou offrir une couverture insuffisante.

Comment acheter: Nous vous recommandons d'acheter par l'intermédiaire de l'une des agences en ligne indépendantes spécialisées dans l'assurance voyage qui fournit des systèmes complets de recherche et de comparaison.