Ihre Reisefragen beantwortet: Ist Reiseversicherung eine Verschwendung von Geld?

von Ed Perkins, SmarterTravel

Für einige Reisen ist Reiseversicherung eine virtuelle Notwendigkeit; für andere ist es wertlos. Die Frage läuft auf eine Frage des Risikos hinaus. Ein grundlegender Zweck jeder Versicherung besteht darin, das finanzielle Risiko zu mindern.

Wenn Sie ein Reise-Risiko haben, kann eine Reiseversicherung helfen. Bevor Sie kaufen, bewerten Sie Ihre Risiken. Hier sind einige der häufigsten:

Risiko 1: Verlust von Einlagen oder Vorauszahlungen. Oft müssen Sie monatelang im Voraus für eine Kreuzfahrt, eine Tour oder eine Ferienwohnung zahlen oder eine Anzahlung leisten. Und wenn Sie stornieren müssen, können Sie einen großen Teil dieser Zahlungen in Stornogebühren und Rückerstattungen verlieren. Die Reiserücktrittsversicherung (TCI) erstattet Ihnen für nicht erstattungsfähige Kautionen und Strafen, wenn Sie vor dem Start stornieren müssen.

Risiko 2: Extrakosten der Rückkehr nach Hause, bevor Ihre Reise endet. Wenn Sie eine Reise abbrechen müssen, weil Ihnen, Ihrem Reisebegleiter oder einem Familienmitglied zu Hause etwas zustößt, kann es schnell teuer werden, schnell nach Hause zu kommen. Die Reiseunterbrechungsversicherung (TII) erstattet die nicht erstattungsfähigen zusätzlichen Kosten für eine frühzeitige Heimkehr oder die Weiterreise als Einzelreisender, wenn Ihr Begleiter vorzeitig zurückkehren muss.

Risiko 3: Krankheitskosten. Wenn Sie krank werden oder einen Unfall erleiden, wenn Sie von zu Hause weg sind, können Sie steife sofortige medizinische Rechnungen haben. Das Hauptrisiko tritt auf, wenn Sie sich außerhalb der USA aufhalten. Ihr eigener medizinischer Plan deckt Sie möglicherweise überall auf der Welt ab; aber manche nicht. Medicare deckt Sie nicht außerhalb der USA, aber viele Medicare Ergänzungen tun. In jedem Fall müssen Sie in der Regel große Zahlungen an Ort und Stelle erledigen und bei Ihrer Rückkehr nach Hause über die Erstattung streiten. Die primäre Reisekrankenversicherung (TMI) zahlt vorne.

Risiko 4: Notfalltransport nach Hause. Auf deiner Reise, wenn du so krank bist, kannst du nicht nach Hause fliegen, oder wenn du fälschst und deinen Hintern in einer abgelegenen Gegend zerbrichst, könnte es ein Vermögen kosten, dich in ein Krankenhaus in einem Hubschrauber oder zu Hause in einem Privatjet zu bringen. Eine medizinische Evakuierungsversicherung (MEV-Versicherung) zahlt für einen solchen Bedarf.

Was zu kaufen: Sie können leicht das Risiko von verlorenen Vorauszahlungen oder Stornogebühren bestimmen. Berücksichtigen Sie TCI immer dann, wenn Sie mehr Vorauszahlungen riskieren - das Netto von dem, was Sie in Erstattungen zurückerhalten können -, als Sie bequem auffangen können, wenn Sie eine Reise stornieren müssen. Die logische Folge ist offensichtlich: Zahlen Sie nicht, um erstattungsfähige Zahlungen zu "versichern". TCI ist eine Versicherung namens "benannter Schaden", die nur für die in der Versicherungspolice aufgeführten Eventualitäten - typischerweise im Zusammenhang mit Krankheit und Unfall und ohne arbeitsbedingte Gründe - bezahlt. Deshalb empfehlen wir die Versicherung "aus irgendeinem Grund stornieren": Es ist teurer, aber Sie entscheiden, ob Sie stornieren, nicht eine Versicherungsgesellschaft Bohnen Counter. TCI-Policen schließen im Allgemeinen Zahlungen für bereits bestehende Erkrankungen aus, aber die meisten Versicherer verzichten auf diesen Ausschluss, wenn Sie die Versicherung kaufen, sobald Sie mit der Zahlung Ihrer Reise beginnen.

TM und ME sind separat erhältlich für die Reise oder in halbjährlichen oder jährlichen Richtlinien für Vielreisende. Wir empfehlen primäres TM, sodass Sie Ihr Girokonto oder Ihre Kreditkarte nicht sofort auszahlen müssen. Die Preise für gebündelte Policen und separate TM- und ME-Policen sind abhängig von Reiseziel, Reisedauer und Alter. Sie reichen von 5 Prozent bis 15 Prozent Ihrer gesamten Reisekosten - manchmal sogar mehr für sehr ältere Reisende.

Was zu vermeiden ist: Verlassen Sie sich nicht auf den Verzicht eines Reiseveranstalters oder der Kreuzfahrtlinie. Es ist keine wahre Versicherung; Stattdessen verpflichtet sich die Reederei oder der Betreiber, auf eine Stornierungsgebühr zu verzichten. Verzichte decken weniger Risiken ab, und viele beschränken die Rückzahlung auf eine Gutschrift für eine zukünftige Buchung statt auf eine Barrückerstattung. Ebenso, akzeptieren Sie nicht blind die "Opt-in" -Versicherung eines Reiseanbieters, die teurer sein kann als eine unabhängige Versicherung oder eine unzureichende Deckung bietet.

So kaufen Sie: Wir empfehlen den Kauf über eine der zahlreichen unabhängigen Online-Agenturen, die auf Reiseversicherungen spezialisiert sind und umfassende Such- und Vergleichssysteme anbieten.